**2025年首期大额存单“发行潮”：开门红下中小银行密集发售，三年期利率仍可达2.95%**

随着2025年的钟声敲响，银行业迎来了一波新的大额存单发行热潮。新年伊始，中小银行纷纷发布公告，宣布正式发售本年度首期大额存单产品，以期在“开门红”阶段储备资金，缓解岁末年初的流动性压力。这一轮发行潮不仅彰显了中小银行对资金来源的迫切需求，也反映了在当前低利率环境下，银行锁定低成本资金的重要战略。

齐鲁银行作为其中的代表，于1月2日正式发售了2025年第1期三年期大额存单，年化利率高达2.2%。此前一天，该行已经发售了首期一年期、两年期大额存单，利率分别为1.65%和1.75%。值得注意的是，齐鲁银行对于三年期大额存单在济南市内外实行了不同的发行额度和利率政策，济南市内发行额度25亿元，年化利率为2.1%，而济南市外发行额度10亿元，年化利率则提升至2.2%。这一差异化的发行策略，无疑为银行吸引了更多异地储户的目光。

不仅仅是齐鲁银行，越来越多的中小银行加入了这一轮大额存单发行潮。据不完全统计，已有数十家银行发布了2025年大额存单发行公告。这些银行所发行的三年期大额存单利率普遍在2%以上，部分银行甚至达到了2.95%的高水平。而一年期或以下期限的大额存单，利率则相对较低，但也在一定程度上满足了储户对短期理财产品的需求。

这一轮大额存单发行潮的背后，是中小银行对资金来源的强烈依赖。相比大型银行，中小银行在资金来源上更加依赖于存款，特别是在传统春节前后，金融市场流动性存在波动，此时发行大额存单能够吸引更多稳定的资金来源，有效缓解流动性压力。同时，银行在年初通常会进行大量信贷投放，需要有相应的资金来源和储备，通过发行大额存单锁定较低成本的资金，有利于银行降低资金成本，为后续业务发展奠定基础。

从储户的角度来看，大额存单以其安全性高、流动性好、收益稳定的特点，成为了保守型储户的理想选择。特别是在存款利率普遍下调的背景下，部分中小银行仍然维持着相对较高的大额存单利率，吸引了大量异地储户的目光。然而，专家也提醒储户，在追求高收益的同时，应充分考虑自身的风险承受能力，理性选择适合自己的理财产品。特别是在异地存款时，应高度关注银行的经营状况、风控能力等因素，避免潜在的风险。

此外，这一轮大额存单发行潮也反映了银行业在市场竞争中的差异化策略。中小银行通过提高大额存单的年利率，增强自身的资金实力，吸引更多资金流入。这也是中小银行在激烈的市场竞争中寻求差异化发展的一种策略。然而，值得注意的是，部分小型机构在存款利率上的临时回调可能只是短期行为，长期来看，利率下行的大趋势仍然难以改变。

在这一轮大额存单发行潮中，储户们也迎来了更多的投资机会。不同银行的大额存单产品，不仅在利率上存在差异，还在存款期限、起存金额等方面提供了更多的灵活性。这满足了不同储户的需求，使得储户能够根据自身实际情况，合理选择适合自己的理财产品。然而，面对琳琅满目的产品选择，储户们也需要保持理性，避免过度冒险导致潜在损失。

值得注意的是，随着近年来银行业外部资产增长放缓，大型银行在内部市场全面加快下沉，无论是普惠贷款业务还是存款业务都加大了对中小银行的竞争压力。这使得中小银行在资金来源上更加迫切地需要寻找新的突破口。而大额存单作为一种重要的资金来源渠道，无疑成为了中小银行竞相追逐的焦点。

除了中小银行外，部分大型银行也参与到了这一轮大额存单发行潮中。然而，由于大型银行在资金来源上相对较为充裕，其大额存单的利率普遍较低。这使得中小银行在利率上更具竞争力，吸引了大量储户的目光。这也进一步加剧了银行业在存款市场上的竞争。

在这一轮大额存单发行潮中，中小银行不仅通过提高利率吸引储户，还在服务上进行了优化升级。例如，部分银行提供了便捷的线上购买渠道、灵活的存取款方式以及丰富的增值服务等。这些举措不仅提升了储户的购买体验，也增强了银行的品牌形象和市场竞争力。

总体来看，2025年首期大额存单发行潮为中小银行带来了新的发展机遇和挑战。通过发行大额存单，中小银行不仅能够有效缓解流动性压力、降低资金成本，还能增强自身的资金实力和市场竞争力。然而，面对激烈的市场竞争和储户多样化的需求，中小银行也需要不断创新和优化产品和服务，以满足储户的期望和需求。同时，储户们也需要保持理性投资的态度，结合自身实际情况合理选择适合自己的理财产品。

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